無現金社會趨勢改變傳統金融 Fintech大勢所趨!

余宛如、許毓仁、曾銘宗、蔣萬安等產官學界菁英齊為台灣Fintech出招。 圖/台灣新創競技場提供
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面對近來Apple Pay或支付寶的第三方支付大舉登台的壓力,為響應全球Fintech產業發展潮流,TSS台灣新創競技場(Taiwan Startup Stadium) 和KNOWING新聞,於4月20日在台大管理學院共同主辦「Hit FinTech」 台灣數位金融科技產業2017首屆論壇,聚集產官學研各界菁英,為台灣亟需迎頭趕上的Fintech產業把關。

兇手就在你身邊!推動Fintech進步人人有責

TSS台灣新創競技場總經理韓荷麗為台灣Fintech把脈。 圖/台灣新創競技場提供
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TSS台灣新創競技場總經理韓荷麗(Holly Harrington)大膽點名,台灣整體Fintech產業的落後,到底誰要負責?她的答案是,每個人。官方應該主動學、主動接觸、但別管太多,業界成熟玩家則應該積極響應電子化、多跟新創業者了解使用者體驗甚至進行進一步合作,新創業者應該多做一些比好玩更重要的東西、更要積極溝通,而如果你是消費者呢?勇敢地要求更多服務吧!

監理沙盒與數位經濟基本法 刻不容緩

面對韓荷麗的點名,立法委員余宛如、許毓仁、蔣萬安、曾銘宗從政策面一一解析。

從創業圈跨入立法圈而積極推動「監理沙盒」的余宛如,提出包括銀行法、保險法及證券期貨等八個法律的修正案,開放非金融的科技公司能夠在一定的範圍內測試創新的金融科技與服務、商業模式。台灣若能在這個會期正式通過法案,便會成為全球第五個啟用「監理沙盒」的國家,期望能夠後發先至,而在蔡英文總統的力挺下,目前金管會對Fintech也持鼓勵而開放的態度,也導引公股行庫對於數位金融新創業者的積極投資獎勵,而金管會到底有多少魄力與戰略高度,能夠將相關的配套措施落實到哪步,則是Fintech相關環境發展的關鍵。

近期力推《數位經濟基本法》的許毓仁也表示,《數位經濟基本法》參考英國Digital Economy Act & Bill,讓政府在處理數位經濟時有法源可循,期待能作為相關業務的法規訂定參考,它沒有辦法解決所有問題,但卻是國家對於數位經濟的一個基本態度與宣示,也建議政府應該增設一個相關的整合部門,以減少相關部門的角力與溝通成本,而更重要的是,選擇“什麼不要做”比什麼都做,更符合台灣目前時間與資源都有限的現況,選擇未來五到十年排名前幾的產業進行投資,把錢花在刀口上,比因應政黨輪替的內耗而讓方向變幻不定,更有意義。

談到法規鬆綁與備受討論的監理沙盒概念,過去長期在美國矽谷的執業經驗讓蔣萬安多所感觸,認為矽谷與台灣面對新創最大的差別即是:在美國只要法規只要沒禁止都能做,但在台灣不論立法或行政部門則是會翻遍所有法條,告訴你沒有法條說這可行所以不能通過。蔣萬安用現在立院宣讀法條仍排除使用新科技的例子,指出主管單位的保守心態讓金融科技發展有侷限性,也向各個產業呼籲:「不管哪個領域都應該結合新創思維,以跨界的多元合作創造雙贏。」他指出線上付款及金控只是一小部分,TransferWise與在矽谷正夯的Bot(智慧機器人)都屬於FinTech的一環。他以原生世代就是智慧型手機的世代為例,現在年輕人撥打手機早已非透過手機號碼,而是透過免費的LINE與FB Messenger 通話,最近Messenger更是推出能直接匯款的服務,回應了未來客戶,也就是「年輕世代」的需求。而這些數位助手的出現,包括處理匯款、理財、推播等相當於理專在做的服務,這在在都顯示了異業結合的重要性,因此未來趨勢勢必是理財機器人與業者做配合,而不只是行動支付的部分。

曾任金融監督管理委員會主委及財政部次長的現任立委員曾銘宗則表示,台灣傳統金融滿足了大部分人的需求,突然要把長久的習慣打掉一定沒那麼容易,進而影響台灣數位金融的發展速度,金融科技的創新在未來的發展到底會成為「科技金融」公司還是「金融科技」公司?其實以後會發展成什麼樣的方式,像是敢不敢開放純數位的網路銀行?網路銀行的成本是實體銀行的三十分之一,全面開放的話,現在的銀行業從業人員何去何從?所以實務上真的不一定可行,現在還言之過早,但不可逆的趨勢就是無現金社會的發展絕對會改變整個傳統金融的面貌。而金融科技這個趨勢非常明顯,以後的通路就是手機和機器人,所以業者要用什麼方法教導、協助消費者改變長久以來的習慣,是需要一些技巧和時間的。

小政府思維 帶來高行動力

AppWorks之初創投合夥人程九如在評析台灣數位金融數位轉型之成敗時說到,台灣本來最好的參照標的是愛爾蘭,但現況則是有太多刻意的門檻,讓業界無法創新,例如第三方支付從研擬到上路超過五年,好不容易落地了又有不合理的高門檻限制,加上台灣先天的規模侷限,難以形成聚落;此外也因台灣基礎有限,南向的拓展便更為重要,尤其電子商務與金融服務相關業者,如能妥善利用數位化浪潮,仍然還有機會。

理慈國際科技法律事務所共同創辦人蔡玉玲則說,台灣需要一個小政府的思維,法律是在規範人的行為,偏偏科技是在改變人的行為,所以當科技急速發展與國際化壓力加劇時,法律與政策制定的腳步便該重新調整思考,仔細想想到底政府要管什麼,包括金融流程的安全機制與稅收的調整,例如真的需要那麼多公聽會嗎?可不可以用直播平台一次解決?可以不可以把進行繁文縟節的時間用來讀透相關資料以便理性討論?可不可以用現代數位的工具協助簡化?不同意見的存在是正常的,但需要更快地凝聚共識,台灣才能快速往前行進。

南韓行動支付比例近八成 業界需要彈性而非牽制

Fusions360創辦人暨董事長王可言進一步響應,目前業界最需要政府協助的,則是在面對Apple Pay等國外大軍壓境時,需要與其談判,創造一個可讓台灣後進者公平競爭的機制,等服務廣為接受後,政府就不需要干預太多,讓產業自然正向發展,而法規的實驗期如何視效果而調整、公務人員的免責範圍,也需要立法委員層面的推動與支援。

SAMSUNG台灣三星電子支付總監邱淑鈴則分享,Samsung Pay推出將近兩年,目前觀察到南韓民間有將近八成、中國則將近六成的消費都是經由行動支付,是非常蓬勃的狀態,現在連新加坡、澳洲、泰國、馬來西亞、印度等都已跟進,而台灣才即將上市,面對消費者的支付習慣養成,業者有更大的責任需要推動,因此他們也正在研擬更有趣的回饋獎勵機制,包括以三星獨到的行動支付技術,推動台灣中小型商家的行動支付升級,不需要雙方付出多餘的時間與行動成本,這樣對消費者來說,才是更正向的激勵機制。

無現金大勢已成 如何引導費思量

在實際執行層面,從老ok忠訓國際牌實體銀行到新興網路銀行業者也都有話要說。

台新銀行數位金融處副總經理史筱平說明在發想數位銀行時,台新銀行鎖定的是使用手機的年輕族群,像是台新Richart數位銀行推出以10元取代3000元基金門檻的銅板投資,或是幫助他們分析股票趨勢,都是希望能讓年輕人更容易地去接觸金融產品。因應需求及市場快速的變化,台新銀行以前端開發模式,在最短的規劃及產出時間內,推出讓使用者滿意的產品。Richart就是透過100多場的訪談,去了解年輕族群的需求,再將他們需要的產品及功能整合,提供顧客最好的服務以及使用經驗。?現在的消費者重視的是個人化、優惠和體驗,而不管是Fintech、銀行業或是AI其實都能有很廣的發展。

永豐銀行資深副總經理兼商品總督導陳亭如則以自己為例,在永豐銀行做數位的過程中她才發現,由於數位金融發展變動太快,真的很難在用常理先做財務預估。而永豐銀行當時在2010、2011年大家所謂的Bank2.0,當時就開始發現「銀行不只是平台」,因此後來就直接做了「支付」,推出了第一個第三方支付系統「豐掌櫃」,以從鄉村包覆都市的方式,讓微型商家、鄉村農產能有更多元發展的舞台,銀行不再只是銀行,而是用戶的夥伴,她也強調「以前是我要做你的生意」,現在變成是「我幫你一起做生意」。

創立於1999年的工商銀行在今年一月改制為「王道商業銀行」。王道商銀不僅是全台第一家原生數位銀行,還是內部系統全上雲端的業界先行者。王道銀行今年開啟商業銀行個人金融業務,要推廣「手機變銀行」的概念,而王道銀行個人金融業務執行長暨資深副總經理宋靖仁問,如果現在大家可以在手機上完成所有的金融管理需求,為何還要分行?

宋靖仁強調,銀行的型態必須改變,「我們發現很多人不喜歡去銀行,因為理專只照顧資產300萬以上的客戶」。宋宣佈,王道銀行將會推出空中理專,有空中視訊中心,提供客戶即時的金融服務,也希望以客戶的需求為核心,在台灣打造一個翻轉傳統金融的服務體系,去服務那些不被其他銀行well cared 的人,而這個體系才能真正打造出能夠「南向」東南亞的銀行。

全民社群時代 聊個天就能賺錢

在全民皆社群的世代,社群軟體如何實現支付是一個最為切身的管道,騰訊國際業務部台灣區協理林芳璟則分享了微信支付在中國成功的經驗,「大家都知道,微信支付已經成為中國人日常生活中,金流需求與服務的第一優先便利工具,我認為微信支付在中國能成功的三點因素分別是發紅包、社群社交及雙向補貼。」

當初會有「發紅包」這個想法是因為廣州人逢年過節對於包給親友、下屬紅包非常普遍,所以微信辦公室在2013年底提出了微信紅包的功能,這個紅包並不是使用者指定對象給,而是要大家去搶,有些人搶得多、有些人搶不到,這樣的爭奪行為就促成了搶紅包的熱潮,根據統計,微信已經發出460億個紅包。此外,微信上的購物行為非常方便,只要輸入密碼就可以購物,滿足衝動購物的需求。「雙向補貼」是微信成功最重要的機制,在台灣幾乎都是單向補貼,以滴滴打車來舉例,只要有人訂車,不僅給司機十塊,同時也會給乘客十塊,讓乘客與司機都會傾向使用微信支付,取代傳統的支付方式,而這種雙向補貼對於推動市場上,有非常大的助益。

而身為一般消費者,該從哪個角度理解Fintech的大潮呢?鉅亨網執行長洪小玲指出,雖然政府單位須要顧慮部份國人的失業問題,然而現在這是全球的競爭,中國、美國因為政府沒有太多限制才使FinTech蓬勃發展,比如Apple Pay。而台灣年輕人不可能完全依靠政府的退休計劃照顧退休後的生活,但台灣人常常認為「有錢才能做投資規劃」;事實上,從理財的觀點來看,年輕人應該提早開始理財規劃,而鉅亨網可以提供許多金融、理財相關的資訊,還給大眾自行理財的權利,不用再依賴銀行的服務。

ok忠訓

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